Ondrej Holzman Tegenwoordig kunnen mobiele apparaten al alles vervangen. Hun "transformatie" naar een betaalkaart is erg handig, wanneer je gewoon je telefoon tegen de terminal houdt en je wordt betaald. INIn de wereld van Apple heet deze dienst Apple Pay en 2015 was haar eerste test.
"We hebben er vertrouwen in dat 2015 het jaar van Apple Pay zal zijn", meldde Tim Cook, gezien de aanvankelijke interesse en reactie van verkopers begin vorig jaar. Slechts een paar maanden voordat het hoofd van Apple de dienst zelf zou lanceren Aanbevolen en eind oktober 2014 was Apple Pay officieel gelanceerd.
Na ongeveer vijftien maanden in bedrijf te zijn geweest, kunnen we nu beoordelen of Cook's woorden over het "jaar van Apple Pay" slechts wensdenken waren, of dat het Apple-platform echt de baas was op het gebied van mobiele betalingen. Het antwoord is tweeledig: ja en nee. Het zou te gemakkelijk zijn om 2015 het jaar van Apple te noemen. Er zijn verschillende redenen.
Het is zeker nog niet de moeite waard om het succes van Apple Pay aan de hand van enkele cijfers te meten. Welk aandeel heeft het bijvoorbeeld in alle niet-contante transacties, want in de Verenigde Staten is dat nog maar een klein aantal. Het is nu veel belangrijker om de ontwikkeling van de dienst als zodanig, de ontwikkeling van de gehele mobiele betaalmarkt, te volgen en, in het geval van Apple Pay, ook de aandacht te vestigen op enkele bijzonderheden die een fundamenteel verschil met zich meebrengen tussen de Amerikaanse markt en bijvoorbeeld de Europese of Chinese markt.
Competitief (on)gevecht
Als we 2015 moesten beoordelen op basis van wie het meest besproken werd, dan was het op het gebied van betalingen vrijwel zeker Apple Pay. Niet dat er geen concurrentie is, maar de traditionele kracht van het merk uit Cupertino en het vermogen om relatief snel een nieuwe dienst uit te breiden, werken nog steeds.
De huidige strijd gaat praktisch tussen vier systemen, en twee daarvan heten niet toevallig dezelfde naam als die van Apple - Pay. Na de mislukking met Wallet besloot Google te redden met een nieuwe Android Pay-oplossing. Samsung sprong op dezelfde kar en begon Samsung Pay op zijn telefoons te implementeren. En tot slot is er een belangrijke speler op de Amerikaanse markt, CurrentC.
Apple heeft echter op de meeste punten de overhand op alle rivalen, of in ieder geval is niemand beter. Hoewel gebruiksgemak, bescherming van de privégegevens van de gebruiker en beveiliging van de overdracht op vergelijkbare wijze kunnen worden geboden door sommige concurrerende producten, slaagde Apple erin een aanzienlijk groter aantal samenwerkende banken te werven. Dit is, naast het aantal verkopers waar mobiele betalingen kunnen worden gedaan, van cruciaal belang voor het aantal potentiële gebruikers dat het bedrijf kan bereiken.
Het feit dat het een platform is dat gesloten is voor het Apple-ecosysteem kan tegen al het genoemde een mogelijk nadeel van Apple Pay lijken. Maar zelfs met Android Pay kun je nergens anders betalen dan op de nieuwste Androids, en ook Samsung sluit Pay only af voor zijn telefoons. Iedereen werkt dus in zijn eigen zand en moet vooral aan zichzelf werken om klanten te bereiken. (De zaak is iets anders bij CurrentC, dat zowel op Android als iOS werkt, maar verre van een directe vervanging voor een betaalkaart is; bovendien is het slechts een ‘Amerikaans’ iets.)
Omdat verschillende mobiele betaaldiensten niet direct met elkaar concurreren, kunnen alle bedrijven juist blij zijn dat ze geleidelijk aan tot de markt zijn toegetreden. Een dergelijke dienst, of het nu Apple, Android of Samsung Pay is, zal immers helpen het bewustzijn en de mogelijkheid om met een mobiele telefoon te betalen te vergroten, terwijl het tegelijkertijd handelaars zal dwingen zich aan te passen aan de nieuwe trend en banken om compatibele terminals.
Twee werelden
Misschien zijn de voorgaande regels voor jou niet zo logisch. Wat is de noodzaak van voorlichting over mobiele of zelfs contactloze betalingen, vraagt u zich af? En hier worden we geconfronteerd met één groot probleem: de botsing van twee verschillende werelden. De Verenigde Staten versus de rest van de wereld. Terwijl Europa, en Tsjechië in het bijzonder, koploper is op het gebied van contactloze betalingen, zijn de Verenigde Staten fundamenteel in slaap gevallen en blijven mensen daar betalen met magneetstripkaarten en halen ze deze door lezers.
De Europese markt, maar ook de Chinese daarentegen, is perfect voorbereid. We hebben hier alles: klanten deden vroeger aankopen door een kaart (en tegenwoordig zelfs mobiele apparaten) tegen de terminal aan te houden, handelaars accepteerden dergelijke betalingen, en banken ondersteunen het allemaal.
Aan de andere kant weten Amerikanen vaak helemaal niet dat het mogelijk is om met een mobiele telefoon te betalen, omdat ze vaak geen idee hebben dat het al mogelijk is om contactloos te betalen. Apple, en niet alleen Apple, doet het zo slecht. Als de gebruiker niet weet dat dergelijke mogelijkheden überhaupt bestaan, is het lastig om ineens Apple Pay, Android Pay of Samsung Pay te gaan gebruiken. Bovendien wordt hij, als hij dat wil, vaak geconfronteerd met de onvoorbereidheid van de handelaar, die geen compatibele terminal zal hebben.
Samsung probeerde dit probleem van de Amerikaanse markt op te lossen door zijn Pay niet alleen te laten werken met een contactloze terminal, maar ook met een magneetstriplezer, maar het heeft honderden minder samenwerkende banken die betaalkaarten uitgeven dan Apple, en dus wordt adoptie elders belemmerd.
In de Verenigde Staten is er nog iets dat alles tegenhoudt: de reeds genoemde CurrentC. Deze oplossing is verre van zo eenvoudig als je telefoon tegen de terminal houden, een code of vingerafdruk invoeren en je wordt betaald, maar je moet de app openen, inloggen en de barcode scannen. Maar het probleem is dat de grootste Amerikaanse winkelketens zoals Walmart, Best Buy of CVS op CurrentC wedden, waardoor gewone klanten hier niet hebben geleerd moderne diensten te gebruiken.
Gelukkig heeft Best Buy de exclusieve relatie met CurrentC al achter zich gelaten, en we kunnen alleen maar hopen dat anderen dit voorbeeld zullen volgen. De oplossing van Apple, Google en Samsung is zowel eenvoudiger als vooral fundamenteel veiliger.
Uitbreiding is een must
Apple Pay was nooit bedoeld als puur Amerikaans iets. Apple speelt al langere tijd mondiaal, maar het thuisland was het eerste waar het alle noodzakelijke partnerships wist te regelen. Ze in Cupertino hadden waarschijnlijk verwacht dat ze hun betalingssysteem veel eerder naar andere landen zouden krijgen, maar in januari 2016 is de situatie zodanig dat Apple Pay, naast de Verenigde Staten, alleen beschikbaar is in Groot-Brittannië, Canada, Australië, Hong Kong , Singapore en Spanje.
Tegelijkertijd was er oorspronkelijk sprake van dat Apple Pay al begin 2015 in Europa zou kunnen verschijnen. Uiteindelijk was het pas halverwege, en alleen in Groot-Brittannië. De volgende uitbreiding naar de bovengenoemde landen kwam pas afgelopen november (Canada, Australië) of nu in januari, en dit alles met één grote beperking: Apple Pay ondersteunt hier alleen American Express, wat vooral vervelend is in Europa, waar Visa en Mastercard domineren probleem.
Apple is duidelijk lang niet zo succesvol in het onderhandelen over contracten en het lokken van banken, handelaren en kaartuitgevers naar zijn oplossing als in de Verenigde Staten. Tegelijkertijd is een grote uitbreiding absoluut cruciaal voor de verdere ontwikkeling van de dienst.
Als Apple Pay niet in Amerika maar in Europa was begonnen, zou het vrijwel zeker een veel betere start hebben gehad en zouden de cijfers merkbaar beter zijn geweest. Zoals eerder vermeld, wachten de meeste Europeanen al ongeduldig op de komst van Apple (of een ander) Pay, hoewel de hele mobiele betaling nog steeds een beetje sciencefiction is voor de Amerikaanse markt. Voorlopig moeten we verschillende speciale stickers op onze mobiele telefoons plakken of er lelijke hoesjes op plakken, zodat we het idee van de toekomst van contactloos betalen in ieder geval kunnen uitproberen.
In Groot-Brittannië kunnen mensen bijvoorbeeld al met Apple Pay betalen in het openbaar vervoer, wat een mooi voorbeeld is van het gebruik van een dergelijke dienst. Hoe meer van dergelijke opties er zijn, hoe gemakkelijker het zal zijn om mensen te laten zien waar mobiel betalen goed voor is en dat het niet alleen maar een technologische rage is, maar eigenlijk een nuttig en effectief iets. Tegenwoordig stapt bijna iedereen in de tram of metro met een mobiele telefoon in de hand, dus waarom zou u nog moeite doen om kleingeld of een kaart te pakken? Nogmaals: een heel duidelijke en voor de hand liggende boodschap in Europa, in Amerika is een iets ander en meer basisonderwijs nodig.
Europa wacht
Maar uiteindelijk gaat het niet zozeer om de Verenigde Staten. Apple kan zijn best doen, maar het aanpassen van het bedrijf (niet alleen klanten, maar ook banken, retailers en anderen) aan contactloze betalingen en nieuwe technologieën kost tijd. Zelfs in Europa is het gebruik van magneetband niet van de ene op de andere dag gestopt, alleen hebben we nu een langdurige voorsprong op Amerika – een beetje tegen de gebruikelijke gewoontes in.
De sleutel is om Apple Pay zo snel mogelijk naar Europa te krijgen. En ook naar China. Blijkbaar is de markt daar nog beter voorbereid op mobiele betalingen dan de Europese. Het aantal mobiele betalingen per maand loopt in de honderden miljoenen, en een groter percentage van de mensen hier heeft ook de nieuwste iPhones die nodig zijn voor Apple Pay. Dit is immers ook positief nieuws voor 2016: het aantal nieuwste iPhones zal wereldwijd toenemen, en daarmee ook de mogelijkheid om de telefoon te gebruiken om mee te betalen.
En aangezien Apple de komende maanden blijkbaar met zijn Pay naar China gaat, zal de Chinese markt waarschijnlijk een belangrijkere markt zijn voor de Californische reus dan de Amerikaanse, dankzij zijn mogelijkheden en het volume aan mobiele transacties.
De komende maanden zal Europa waarschijnlijk niets anders kunnen doen dan verdrietig toekijken. Hoewel vertegenwoordigers van Visa bijvoorbeeld al kort na de lancering van de dienst in 2014 verklaarden zeer geïnteresseerd te zijn om Apple te helpen bij de onderhandelingen met binnenlandse banken en Apple Pay gezamenlijk in heel Europa, inclusief Tsjechië, zo snel mogelijk uit te kunnen breiden mogelijk is, gebeurt er nog steeds niets.
Spanje, nieuw toegevoegd aan het geselecteerde bedrijf, lijkt nogal een schreeuw in het donker, vooral als de overeenkomst alleen met American Express is gesloten, en in dit opzicht moeten we Groot-Brittannië een beetje als een solitaire beschouwen, die niet volledig weerspiegelt wat gebeurt in de rest van het continent.
Eerder ‘jaren’ Apple Pay
We kunnen 2015 bijvoorbeeld het jaar van Apple Pay noemen, want als een naam het meeste weerklank vond in de media, dan was het wel de Apple-oplossing. Het is moeilijk te beargumenteren dat Apple de meeste macht heeft om mobiele betalingen het snelst en meest succesvol aan te bieden, alleen al als je bedenkt hoeveel nieuwe iPhones het elk kwartaal verkoopt die nodig zijn voor Pay. Tegelijkertijd groeien ook concurrerende oplossingen mee, en groeit het hele segment van mobiele betalingen in zijn geheel.
Maar we moeten het liever hebben over het echte ‘jaar van Apple Pay’ als dit ambitieuze platform eindelijk een echte bloei doormaakt. Wanneer het volledig zal doorbreken in de Verenigde Staten, wat geen kwestie van een jaar is, en vooral wanneer het de hele wereld volledig zal bereiken, want als het nu ergens vaste voet aan de grond moet krijgen, zullen het China en Europa zijn. We gaan momenteel een langere periode tegemoet waarin Apple Pay langzaam aan het draaien is, wat uiteindelijk een enorme kolos kan worden.
Op dat moment kunnen we daar dan over praten naar het is dat Apple Pay-moment. Voorlopig zijn dit echter nog kleine stapjes, die gehinderd worden door de hierboven geschetste grotere of kleinere obstakels. Maar één ding is zeker: Europa en China zijn er klaar voor, klop maar aan. Hopelijk zal dat in 2016 zijn.
Persoonlijk denk ik dat er in 2016 niets zal gebeuren. Als ik bijvoorbeeld vertegenwoordigers van mBank bespreek, staren ze me aan alsof ik van een klif ben gevallen en zeggen: "Wie van ons heeft een iPhone of een Apple Watch?" Dit is zo'n klein percentage dat het voor ons geen betekenis heeft en mensen het niet willen, dus het heeft voor ons geen zin om ermee om te gaan.
Zoals ik weet kan het bij andere banken anders zijn, maar de boodschap is simpelweg dat ze er geen business in zien, dus waarom zouden ze het oplossen?
"Wie van ons heeft een iPhone... Aan de andere kant zou ik zeggen dat steeds meer mobiele mensen vooral iPhones hebben, en ik begrijp niet met welke andere nieuwe betalingsdienst ze op dit moment te maken zouden moeten krijgen dan Apple Pay?" ... Maar ik denk van wel, als ze dat zeggen, ken ik niemand die mBank heeft...
We speelden het ook met de opmerking dat ik niet echt de meest mobiele mensen wil aantrekken met iPhones... En mag ik vragen, van welke bank gebruik je?
Ik hou echt van mBank, afgezien van het feit dat alles gratis is (maar alle banken hebben dat nu, dus er is geen distributie), dus ik vind hun internetbankieren erg leuk, de items in het afschrift kunnen herschrijven met mijn eigen aantekeningen en sms'en, automatische categorisering van uitgaven, labelen van transacties met tags (noodzakelijk voor snelle vakantiebudgettering), geld verzenden via sms zonder het kredietnummer van de ontvanger te kennen, transacties op het afschrift in verschillende items verdelen, het budget voor de volgende periode in huis zien pagina, hoeveel gratis geld ik heb, welke uitgaven ik heb gepland en over hoeveel geld ik daadwerkelijk kan beschikken in de gecontroleerde periode van salaris tot salaris, zoek naar transacties in volledige tekst met de helper en met een live weergave van transacties 4 jaar geleden... Deze dingen vind ik erg leuk bij mBank en ik heb ze bij geen enkele andere bank gezien, en ze hebben voor mij een grote meerwaarde ten opzichte van de concurrentie... Daarom gebruik ik mBank.
Maar het is natuurlijk niet alleen maar goud om te lijden, ze hebben bijvoorbeeld de absoluut slechtste wisselkoersen bij het betalen met een kaart in het buitenland en ik verklaar dit door het feit dat mensen het niet weten en er niets om geven, en dat het nogal een probleem is voor hen.. Niets is gewoon gratis.. :)
maar de bank heeft er niets mee te maken. Het is een distributeur van betalingstechnologie. In ons geval is dit MasterCard en Visa. De bank weet helemaal niet dat je via Apple Pay hebt betaald. Het wordt aan de bank gerapporteerd als een betaalkaarttransactie...
Nou, dat is niet helemaal waar. De bank heeft er in ieder geval iets mee te maken, dat zij terminals levert aan verkopers (winkels). En bovenal zullen deze terminals moeten leren werken met Apple Pay. Tegelijkertijd zal het op een slimme manier aan de mensen moeten worden aangeboden, zodat de bank er, uit eigen belang, weer over gaat praten. Uiteraard is het rendement op de lange termijn zichtbaar, maar dit zal niet onmiddellijk zijn.
De meeste terminals zijn al lang compatibel met ons. Daar gaat het om: onze markt is er net klaar voor. Je moet gewoon afspraken maken, dat is het grootste probleem.
Precies. contactloze kaartbetaling is eigenlijk nfc
Echt helemaal op iedereen ook zonder de pin in te voeren? Nou, ik heb er iets over gelezen, maar als het echt geprobeerd is en het werkt, begrijp ik echt niet wat het probleem is?
Nou, ik ben er niet zo zeker van, ik denk dat er een instelling moet zijn, omdat ik denk dat als ik met Apple Pay betaal, ik geen pincode op de terminal hoef in te voeren, zelfs niet voor meer dan 500 CZK en ik ben alleen geautoriseerd om TouchID op de mobiel te gebruiken in het geval van een horloge, zelfs helemaal niet, of met de pincode die ik invoer als ik het op mijn hand leg. En ik denk dat het op de een of andere manier moet worden ingesteld .. En als het al zou kunnen, dan zou het mogelijk zijn om op alle plekken in CR te betalen met een Engelse kaart in Apple Pay, maar dat is volgens mij niet helemaal het geval..
Dit is tenslotte precies wat er gebeurt. Als je een Amerikaanse kaart in je iPhone hebt, werkt Apple Pay ook op Tsjechische terminals.
Ik ben het hier ook absoluut niet mee eens, op de een of andere manier moet de bank, als beheerder van deze betaalkaarten, ook meedoen aan dit systeem.
Het is gewoon vreselijk jammer dat mBank het gewoon helemaal niet wil en er niet in geïnteresseerd is. Als ze het wilden, zou ik erin geïnteresseerd zijn, naar mastercard/visa apple schrijven en kijken wat er mogelijk is, maar ze hebben zeker niet zo tegen mij gehandeld? En ze deden alsof het toch maar een onnodige uitgave voor de bank was en dat het hun het niet waard was.. :( Wat mij een heel trieste aanpak lijkt.. Ik dacht dat ik dit allemaal tegen elke prijs wilde hebben, maar ik denk het niet.. :( En ze begonnen iets in de trant van: als we bereid waren ze te betalen, prima, maar volgens de enquête kwamen ze erachter dat ze dat niet waren, dus we hebben pech.. :(
Op het moment dat een bank Apple Pay lanceert, stapt ons hele gezin daarop over. Maar helaas denk ik niet dat iemand het binnenkort echt zal lanceren. Aan de andere kant had ik ook niet gedacht dat Spotify en Netflix zouden komen... We halen de wereld langzaam in, dus hopelijk zullen we het ook zien.